債務整理前に知っておきたいそれぞれのメリット・デメリット

債務整理前に知っておきたいそれぞれのメリット・デメリット

借金や利息を減らせる債務整理は、デメリットもあります。メリットやデメリットは債務整理の種類(任意整理、個人民事再生、自己破産、特定調停)によって変わります。減らせる金額が多いほど、その分「しなくてはいけないこと」、「手放さなくてはいけないもの」も増えます。

どうしよう……と悩んでいるだけでは借金は減りません。このままでは返せない!という場合は4つのうち、どの債務整理を選べばいいのか、以下にまとめましたので、考えてみましょう。

それぞれの債務整理メリット・デメリット

任意整理のメリット・デメリット~はじめやすい債務整理~

メリット

・誰でも行える
・免除されるもの→「将来の利息」
・専門家に依頼すれば、周囲に知られることなく手続きできる
・複数の貸金業者から借金がある場合、任意整理をする業者を選ぶことができる
・専門家に依頼すれば、貸金業者からの督促がストップする

4つの債務整理のうち、減らせる額は少ないですが、手間や失うものも少ない方法がこちらの「任意整理」で、一番初めやすい債務整理と言えます。

任意整理は他の債務整理と異なり、裁判所を通さずに手続きを行います。個人民事再生、自己破産は「官報」に名前など個人情報が掲載され、官報はインターネットからも閲覧できるため、家族や会社などにばれてしまう可能性があります。一方、任意整理は誰にも知られずに手続きを行うことができます。

また、複数の貸金業者から借金がある場合、任意整理では特定の業者だけを対象にすることができます。自己破産、個人民事再生ではすべての借金が対象になり、特定の業者の借金だけ、と選ぶことはできません。よって、「この保証人にはどうしても迷惑をかけたくない」という借金は対象からはずすことができるのも任意整理の大きなメリットです。

任意整理は専門家に依頼した場合、貸金業者からの取立てがストップします(個人で任意整理を行う場合は、取立てはストップしないので注意しましょう)。業者への交渉も事務所で行いますので、ご安心下さい。利息ばかり払い、なかなか減らない借金に悩まされてきた方には任意整理がお薦めです。完済のめどがたち、先の見えない不安から解放されます。

デメリット

・信用情報の中の事故情報に記載される(ブラックリストに名前が掲載される)
・他の債務整理と比較すると債務を減額させる効果が低い
・任意整理に応じない貸金業者もいる
・自分で手続きを行うことは難しい

任意整理をすると信用情報、いわゆる「ブラックリスト」に名前が掲載され、この間の新たな借り入れやローンは難しくなります。しかし、ブラックリストは任意整理に限らず、他の債務整理においても掲載されてしまうので、任意整理に限ったデメリットではありません。ブラックリストの情報は完済後5年で削除されます。

また、任意整理は他の債務整理に比べ借金返済額のカット率は低めです。任意整理でカットできるのは「将来利息」であり、借金の元本そのものは減らせないからです。ただ、自分の資産を売却しなくていいなど、失うものも少ないのが任意整理ですので、借金総額など状況にもよりますが最初の手法としてはお勧めです。

ほか、任意整理は話し合いによる交渉になるので、それに応じない貸金業者もいます。個人で交渉してもほとんど応じてもらえませんのでぜひご相談下さい。多数の実績を活かし、あなたに代わり交渉をさせていただきます。

自己破産のメリット・デメリット~借金は0になるが制約も多い~

メリット

・免除されるもの→「すべての借金と利息」
・手続き開始後、強制執行(給料の差し押さえなど)ができなくなる

先ほど紹介した任意整理は「減らせる額は少ないが、失うものも少ない」債務整理の方法ですが、自己破産は逆に「減らせる額も大きいが、失うものもある」債務整理です。税金の滞納金などを除く、すべての借金を返済する義務がなくなります。また、自己破産の開始決定後は給料の差し押さえなどの強制執行ができなくなります。

ただ、裁判所に破産申立書を提出したからといって、全ての人が自己破産できるわけではないので注意が必要です。“浪費やギャンブルが原因の借金”の場合、認められないこともあります。

デメリット

・車や家、預貯金など財産の一部が没収される
・必ず免責されるわけではない
・対象はすべての借金になり、対象となる借金を選ぶことができない
・信用情報の中の事故情報に記載される(ブラックリストに名前が掲載される)
・住所氏名が「官報」という国が発行する機関紙に掲載される
・免責決定まで一部の職業に就けない

自己破産最大のデメリットは自分の財産をある程度処分しないといけないことです。自己破産には、財産や免責不許可事由の有無で「管財事件」と「同時廃止事件」の2種類に分けられます。

「管財事件」は裁判所によって破産管財人(破産人に代わって財産の管理・処分・換金を行う人)が選ばれ、手続きが行われます。20万円未満の財産であれば手元に残しておくことが可能ですが、それ以上の財産(家、車、預貯金など)は没収されます。

自己破産の場合も、他の債務整理同様に信用情報(ブラックリスト)に個人情報が記載され、5~10年間その情報は削除されません。この間の新たな借り入れやローンは難しくなります。

自己破産ではすべての借金が対象になり、特定の業者の借金だけ破産させる、と選ぶことはできません。よって、「この保証人にはどうしても迷惑をかけたくない」という借金を対象からはずすことができないのも注意すべきポイントです。

また、手続き開始から免責決定までは「破産者」として扱われますので、職業制限などがつき、以下に記載の一部職業・資格に就けなくなってしまいます。
※司法書士、弁護士、税理士、公認会計士、弁理士、公証人、宅地建物取引業者、証券会社外交員、質屋、古物商、風俗営業者、生命保険募集員、損害保険代理店、警備員、建設業者、後見人 など

個人民事再生のメリット・デメリット~借金を1/5に。条件もアリ~

メリット

・免除されるもの→「借金と利息の大部分」
・手続き開始後、給料の差し押さえなどの強制執行ができなくなる
・住宅や車などの財産を手放す必要がない

「任意整理」と「自己破産」の間に位置するのが個人民事再生です。原則として借金を5分の1に減額することができるため、高額な借金を一気に減らすことができます。また、資産を処分しなくても済むので、住宅ローンを抱えているがどうしてもマイホームは手放したくない、車は手放したくない、という場合によく利用されます。

デメリット

・返済継続可能な収入がないと手続きができない
・信用情報の中の事故情報に記載される(ブラックリストに名前が掲載される)
・住所氏名が「官報」という国が発行する機関紙に掲載される
・対象はすべての借金になり、対象となる借金を選ぶことができない

個人民事再生は誰でもできるわけでなく、以下の条件を満たすことが必要です

1,個人の借金であること(法人名義ではない)
2,借金の総額が5,000万円未満であること(住宅ローンを除く)
3,今後、継続した一定の収入が見込まれること

また、個人民事再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、小規模個人再生の場合は、貸金業者の2分の1の同意が必要です。他の債務整理と同様に信用情報(ブラックリスト)の中の事故情報に記載され、5~10年間その情報は削除されません。

個人民事再生は自己破産同様に、すべての借金が対象になり、特定の業者の借金だけ減額させる、と選ぶことはできません。よって、「この保証人にはどうしても迷惑をかけたくない」という借金を対象からはずす、ということができないのも注意すべきポイントです。

特定調停のメリット・デメリット~任意整理と似た効果。裁判所への手続きが必要~

メリット

・借金を大幅に減額できる
・貸金業者からの取り立てがストップする
・手続きをする業者を選べる

特定調停は、任意整理と効果は似ていますが「裁判所に申し立てる」という点が、裁判所を介さずに行う任意整理と異なる点です。違法で支払っていた利息を利息制限法の金利で引き直し計算をするので、借金の減額が期待できます。

特定調停は任意整理と同じく、手続きをする業者を選べますので、住宅ローンや自動車ローン、保証人がついている債務を除外することができます。また、司法書士や弁護士に依頼すると、貸金業者からの取り立てがストップするのも任意整理と同じメリットです。

デメリット

・業者が話し合いに応じない場合は特定調停が不成立に終わる
・裁判所に何度か行かなければならない
・過払い金があった場合は別途、手続きをしなければならない
・信用情報の中の事故情報に記載される(ブラックリストに名前が掲載される)

特定調停は裁判所での話し合いが原則なので、相手方の貸金業者が話し合いに応じない場合は、特定調停が不成立に終わることもあります。裁判所を介するため、手続きの手間は任意整理よりかかります。

特定調停でも信用情報の中の事故情報(ブラックリスト)に記載され、新たな借り入れやクレジットカードの作成は難しくなります。

どの債務整理が自分に適しているのか分からない場合はどうぞご相談ください

債務整理は「借金を減らす範囲」と「そのためにしなくてはいけないこと」で4種に分けられます。自分の借金の総額や、返済の見通しと、これだけはしたくないこと「家族にばれたくない/家や車を手放したくない」などで、最適な答えは変わって来ます。

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